Az internet és a mobiltelefonok érdekesebbé teszik az unalmas lakossági bankügyleteket

A bankügyletek digitalizálása. Az internet és az okostelefonok által nyújtott lehetőségek.

Forrás: www.economist.com

 

 

 

 

 

Banking on the internet

 

 

 

Az interneten lebonyolítható bankügyletek által nyújtott lehetőségek nyilvánvalóak. A bankügyletek digitalizálása bármely más üzletágéhoz képest jelentékenyebb. A legtöbb gazdag ország esetén az emberek vagyonának csupán töredékét képviseli a pénztárcájukban hordott készpénz, amit a költségeik csak egy kis részének fedezésére fordítanak. A fennmaradó kiadásokat pl. mágnes-csíkos bankkártyákkal fizetik.

 

Alig néhány ember szereti a bankügyleteket. Ha csak az az alternatíva létezne, hogy hosszú sorokban kell várakozni a fióküzletekben, az ügyfelek nem feltétlenül örülnének. Mára már számos könyvesbolt és hanglemezbolt is bezárt, hiszen az emberek főként online vásárolnak, még akkor is, ha az említett boltokban sokkal élvezetesebb volt a keresgélés. Bankba járni sem túl nagy élvezet, ami még egy okot ad arra, hogy a bankügyleteket otthonról, a karosszékben ülve végezzük el.

 

Ennek ellenére - nagyon kevés gazdag ország kivételével – világszerte 10-20%-al több bank látható a főutcákon, mint egy évtizeddel korábban. Ahelyett, hogy az internet elterjedése kiszorítaná a bankokat a piacról, csupán még kényelmesebbé tette azokat. A hagyományos bankok bővítették kínálataikat az internetes bankügyletek, a mobilbank, és a video bank rendszerével. Ezért bankfiók hálózataik virágoznak.

 

Visszatekintve érthetővé válik, hogy a pénzügyi válsághoz vezető évek a bankok aranykorszakát jelentették. Még a leglanyhább üzletmenetű bank - magas kockázatok felvállalásával együtt is - hatalmas hozamokat termelt. Néhány bank valóban megkísérelte a költségeket leszorítani, amikor egy adósság buborék fokozta bevételeiket.

 

Az 1990–es évek közepétől Európa lakossági nagybankjai szintén - a bevételhez viszonyított 0.3%-os évi átlaggal - csökkenteni kívánták a költségeket.

Azonban az adósságbuborék hatása alattomosabb volt, mint ahogy az első pillantásra tűnt. Az univerzális bankokat arra bátorította, hogy elsősorban a befektetésekre összpontosítsanak. Viszont mindig is a lakossági bankügylet volt a bankok jövedelmezőségének fő motorja. A McKinsey nevű tanácsadó cég számításai szerint a bankok éves bevételének több mint felét világszerte ez indokolja, amely 2010-ben 3.4 trillió dollárt tett ki (lásd a diagramot).

 

Arra is felfigyeltek, hogy hosszútávon a tőzsdén is ez lesz a biztos bevételek és magas hozamok legmegbízhatóbb generátora. A tőzsdei hozamok alapján a világ legnagyobb bankjainak rangsorolása sokkal szorosabb összefüggésben áll a lakossági üzletágból szerzett bevételi aránnyal, mint azzal, amelyet a lendületesebb befektetési bankügyletekből nyernek.

 

 

Lakossági fióküzletek, lakossági bankügyletekből származó bevételek

(Fent: Lakossági bankfiókok száma               Mellette: Lakossági üzletágból származó bevétel

Lent: Vállalati üzletág)

 

 

A buborék évei során a lakossági üzletág a nagyratörő menedzserek zsákutcáját jelentette. Viszont az utóbbi időben több okból is kifolyólag a lakossági üzletág sokkal nagyobb figyelmet kap.

Először is, szükség van rá. A gazdag világban az adósságbuborék kipukkanása, a lelassuló gazdaságok és az alacsony kamatlábak megváltoztatták az üzletág gazdasági helyzetét. A bankoknak a legnagyobb igyekezetüket a lakossági ügyletekbe kell fektetniük költségeik csökkentése és a jövedelmezőségük visszaállítása érdekében.

 

Másodszor, a technológia gyorsan változik. Az okos telefonok arra buzdítják a fogyasztókat, hogy új lehetőségeken keresztül lépjenek kapcsolatba bankjaikkal. A technológia alapjaiban ígér változást a bankpiacok terén. A hatalmas mennyiségű adat tárolására használt új eszközökkel a bankok, valamint az olyan vállalatok, mint a Google és a PayPol, segítséget nyújthatnak majd a hitelkártya-lopásokra szakosodott „üzletág” visszaszorításában is. Ezen kívül utat nyithatnak az újfajta értékesítési és hirdetési formák bevezetéséhez is.

 

 

A pénz különleges:

 

Persze eléggé vitatható, hogy az elkövetkező években a lakossági üzletág fogja képezni a bankrendszer legizgalmasabb részét. Mégis, azoktól a könyvesboltoktól, utazási ügynököktől és hanglemez boltoktól eltérően, amelyeket az internet félresöpört, a bankok két hatalmas előnnyel rendelkeznek a változásokhoz való alkalmazkodás és az új technológiák befogadásának területén. Egyrészt maga a pénz a fogyasztók fejében még mindig különleges. Kevés ügyfél szeret bankot váltani, még olyan esetben is, amikor a sajátjával nincs megelégedve. Ennél is kevesebb ember bízik meg a fizikai jelenlét nélkül létező bankokban. Ez idővel persze változni fog, de ahhoz elég lassan, hogy a bankok mindehhez alkalmazkodni tudjanak.

 

Másrészt a bankok bizonyos értelemben technológiai vállalatok. Sok száz, ha nem sok ezer olyan szakembert foglalkoztatnak, akik információs és technológiai ágazatokban tevékenykednek. A legtöbb bank készen áll arra, hogy éljen az ügyfeleik kiszolgálásához szükséges újabb és újabb lehetőségekkel. Ennek legnyilvánvalóbb jele a bankfiókok folytonosan változó jellege.

 



« Vissza